Как работает система электронных денежных переводов SWIFT

SWIFT на экране монитораВашему вниманию приводится статья «How the SWIFT System Works» (русский перевод) агентства Investopedia, описывающая работу международной системы электронных денежных переводов SWIFT.

Автор: ШОБХИТ СЕТ — независимый автор Investopedia, освещающий блокчейн, криптовалюты, деривативы и новостной контент.

28 февраля 2022 года

 

Содержание:
- SWIFT для электронных денежных переводов
- Внутри транзакции SWIFT
- Мир до SWIFT
- Почему SWIFT доминирует?
- Кто использует SWIFT?
- Услуги, предлагаемые SWIFT
- Как SWIFT зарабатывает деньги?
- Проблемы для SWIFT
- SWIFT и санкции
- Суть

 

SWIFT для электронных денежных переводов

Нужно перевести деньги за границу? Сегодня легко зайти в банк и перевести деньги в любую точку земного шара, но как это происходит? За большинством международных переводов денег и ценных бумаг стоит система Общества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (сокращённо по англ. SWIFT). SWIFT — это обширная сеть обмена сообщениями, используемая банками и другими финансовыми учреждениями для быстрой, точной и безопасной отправки и получения информации, такой как инструкции по переводу денег.

Более 11 000 глобальных учреждений — членов SWIFT отправляли в среднем 42 миллиона сообщений в день через сеть в 2021 году, что на 11,4% больше, чем в 2020 году.

В этой статье мы рассмотрим, что делает SWIFT, как он работает и как он зарабатывает деньги.

 

КЛЮЧЕВЫЕ ВЫВОДЫ

— Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (Society for Worldwide Interbank Financial TelecommunicationsSWIFT) является кооперативом, принадлежащим её членам, который обеспечивает безопасность и безопасные финансовые транзакции для своих членов.
— Эта платёжная сеть позволяет физическим и юридическим лицам принимать электронные или карточные платежи, даже если клиент или поставщик использует другой банк, чем получатель платежа.
— SWIFT работает, присваивая каждому учреждению-члену уникальный идентификационный код, который идентифицирует не только название банка, но и страну, город и филиал.

 

Внутри транзакции SWIFT

SWIFT — это сеть обмена сообщениями, которую финансовые учреждения используют для безопасной передачи информации и инструкций через стандартизированную систему кодов. Хотя SWIFT стала важной частью глобальной финансовой инфраструктуры, она не является финансовым учреждением сама по себе: SWIFT не удерживает и не переводит активы. Скорее, её полезность заключается в её способности способствовать безопасной и эффективной коммуникации между учреждениями-членами.

SWIFT присваивает каждой финансовой организации уникальный код, состоящий либо из восьми символов, либо из 11 символов. Код взаимозаменяемо называется кодом идентификатора банка (BIC), SWIFT code (SWIFT-код), SWIFT ID или ISO 9362 code.
Чтобы понять, как присваивается код, давайте посмотрим на итальянский банк UniCredit Banca со штаб-квартирой в Милане. Он имеет 8-символьный код SWIFT «UNCRITMM».

  • Первые четыре символа: код института (UNCR для UniCredit Banca)
  • Следующие два символа: код страны (IT для страны Италия)
  • Следующие два символа: код местоположения/города (ММ для Милана)
  • Последние три символа: необязательно, но организации используют его для присвоения кодов отдельным филиалам.

Предположим, клиент филиала Bank of America (BAC) в Нью-Йорке хочет отправить деньги своему другу, который работает в отделении UniCredit Banca в Венеции. Нью-йоркский клиент может войти в свой филиал Bank of America с номером счёта своего друга и уникальным SWIFT-кодом UniCredit Banca для своего филиала в Венеции.

Bank of America отправит SWIFT-сообщение о переводе платежа в филиал UniCredit Banca по защищённой сети SWIFT. Как только Unicredit Banca получит сообщение SWIFT о входящем платеже, он очистит и зачислит деньги на счёт итальянского друга.

Как бы ни был силён SWIFT, имейте в виду, что это всего лишь система обмена сообщениями. SWIFT не хранит никаких средств или ценных бумаг, а также не управляет счетами клиентов.

 

Мир до SWIFT

До SWIFT телекс (Telex) был единственным доступным средством подтверждения сообщений для международных переводов средств. Telex был затруднён низкой скоростью, проблемами безопасности и свободным форматом сообщений. Другими словами, у Telex не было единой системы кодов, подобной SWIFT, для обозначения банков и описания транзакций. Отправители телекса должны были описать каждую транзакцию в предложениях, которые затем интерпретировались и выполнялись получателем. Это привело ко многим человеческим ошибкам, а также к более медленному времени обработки.

Чтобы обойти эти проблемы, система SWIFT была создана в 1973. Шесть крупных международных банков создали кооперативное общество для управления глобальной сетью, которая будет безопасно и своевременно передавать финансовые сообщения.

 

Почему SWIFT доминирует?

По данным Лондонской школы экономики, «поддержка общей сети… начала приобретать институциональную форму… в конце 1960-х годов, когда Европейское финансовое общество (SFE, консорциум шести крупных банков, находящихся в Люксембурге и Париже), инициировало «проект по коммутации сообщений»».

SWIFT была основана в 1973 году с 239 банками в 15 странах. К 1977 году она расширилась до 518 учреждений в 22 странах. В 2022 году насчитывается более 11 000 институциональных членов из более чем 200 стран и территорий.

Хотя существуют и другие сервисы обмена сообщениями, такие как Fedwire, Ripple и Clearing House Interbank Payments System (CHIPS), SWIFT продолжает сохранять своё доминирующее положение на рынке. Её успех можно объяснить тем, что она постоянно добавляет новые коды сообщений для передачи различных финансовых транзакций и безопасности своей платформы.

Хотя SWIFT изначально создавалась для простых платёжных инструкций, теперь она отправляет сообщения для широкого спектра действий, включая транзакции с ценными бумагами, казначейские транзакции, торговые транзакции и системные транзакции. В последнем отчёте Swift с января 2022 года данные показали, что 44,5% трафика SWIFT по-прежнему приходится на платёжные сообщения, 50,6% представляют собой транзакции безопасности, а оставшийся трафик поступает в казначейство, торговлю и системные транзакции.

Глобальное доминирование SWIFT привело к тому, что она стала важным фактором в геополитике. В 2012 году Евросоюз ввел санкции против банков Ирана, отключив их от системы SWIFT.

 

Кто использует SWIFT?

Вначале основатели SWIFT разработали сеть, чтобы облегчить общение только о казначейских и корреспондентских транзакциях. Надежность дизайна формата сообщений позволила огромную масштабируемость, благодаря которой SWIFT постепенно расширился, чтобы предоставлять услуги следующим:

  • Банки
  • Брокерские институты и торговые дома
  • Дилеры ценных бумаг
  • Компании по управлению активами
  • Клиринговые палаты
  • Депозитарии
  • Биржи
  • Корпоративные бизнес-дома
  • Участники казначейского рынка и поставщики услуг
  • Валютные и денежные брокеры

 

Услуги, предлагаемые SWIFT

Система SWIFT предлагает множество услуг, которые помогают предприятиям и частным лицам совершать плавные и точные бизнес-транзакции. Некоторые из предлагаемых услуг перечислены ниже.

— Приложения

Соединения SWIFT обеспечивают доступ к различным приложениям, которые включают сопоставление инструкций в реальном времени для казначейских и валютных операций, инфраструктуру банковского рынка для обработки платёжных инструкций между банками и инфраструктуру рынка ценных бумаг для обработки клиринговых и расчётных инструкций для платежей, операций с ценными бумагами, форекс и деривативами.

— Бизнес-аналитика

SWIFT недавно представила информационные панели и утилиты отчётности, которые позволяют клиентам получать динамическое представление в режиме реального времени о мониторинге сообщений, активности, торгового потока и отчётности. Отчёты позволяют осуществлять фильтрацию по регионам, странам, типам сообщений и связанным с ними параметрам.

— Комплаенс-услуги

SWIFT предлагает отчётность и утилиты, такие как Know Your Customer (KYC), санкции и борьба с отмыванием денег (AML).

— Обмен сообщениями, подключение и программные решения

Суть бизнеса SWIFT заключается в обеспечении безопасной, надёжной и масштабируемой сети для плавного перемещения сообщений. Благодаря различным центрам обмена сообщениями, программному обеспечению и сетевым соединениям SWIFT предлагает множество продуктов и услуг, которые позволяют конечным клиентам отправлять и получать транзакционные сообщения.

 

Как SWIFT зарабатывает деньги?

SWIFT — это кооперативная организация, принадлежащая её членам. Участники классифицируются по классам на основе владения акциями. Все участники платят единовременный вступительный взнос плюс ежегодные сборы за поддержку, которые варьируются в зависимости от классов участников.

SWIFT также взимает плату с пользователей за каждое сообщение в зависимости от типа и длины сообщения. Эти сборы также варьируются в зависимости от объёма использования банка; существуют разные уровни сборов для банков, которые генерируют разные объёмы сообщений.

Кроме того, SWIFT запустила дополнительные сервисы, как описано выше. Они опираются на долгую историю данных, поддерживаемых SWIFT. Они включают в себя бизнес-аналитику, справочные данные и услуги по соблюдению требований, а также предлагают другие источники дохода для SWIFT.

 

Проблемы для SWIFT

Большинство клиентов SWIFT имеют огромные объёмы транзакций, для которых ручной ввод инструкций нецелесообразен. Растет потребность в автоматизации создания, обработки и передачи сообщений SWIFT. Однако это сопряжено с издержками и повышенными операционными накладными расходами.

Хотя SWIFT успешно предоставляет программное обеспечение для автоматизации, это тоже стоит дорого. SWIFT, возможно, потребуется задействовать эти проблемные области для большей части своей клиентской базы. Автоматизированные решения в этом пространстве могут принести SWIFT новый поток дохода и сохранить вовлеченность клиентов в долгосрочной перспективе.

 

SWIFT и санкции

Благодаря своей зависимости от SWIFT для обеспечения быстрой, бесперебойной и безопасной связи страны во всем мире имеют стимул оставаться на хорошем счету в организации. SWIFT контролируется центральными банками стран Группы десяти (G10), но это нейтральная организация, действующая на благо всех своих членов. В последние годы неоднократно возникала возможность использования членства в SWIFT в качестве потенциальной санкции против членов. Например, в 2012 году Европейский Союз принял санкцию против Ирана, которая вынудила SWIFT отключить иранские банки, попавшие под санкции.

 

Суть

SWIFT сохранила свое доминирующее положение в глобальной обработке транзакционных сообщений. Недавно она перешла в другие области, такие как предоставление утилит отчётности и данных для бизнес-аналитики, что указывает на её готовность оставаться инновационной. В краткосрочной и среднесрочной перспективе SWIFT, похоже, продолжит доминировать на рынке.

Комментарий: Стоит отметить, что последствия отключения от SWIFT по сути касаются именно международных расчётов. На внутренние платежи отключение от SWIFT никак не влияет.

Источник Investopedia